Calculateur de prêt professionnel
Les prêts aux PME affichent rarement un coût total honnête. Les frais de dossier, les taux de facteur des affacturages inversés et les indemnités de remboursement anticipé faussent tous le TAEG de vitrine. Saisissez le montant du prêt, la durée, le taux d’intérêt et tous les frais, et ce calculateur renvoie la véritable mensualité, le coût total, le TAEG effectif et une répartition capital/intérêts année par année, afin de comparer un prêt BPI France au crédit de votre banque sans vous laisser tromper par les calculs marketing.
Comment se calcule le coût d'un prêt professionnel
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1
Saisissez le montant et la durée
Le capital et le nombre de mois ou d'années. Les prêts BPI France vont souvent de 2 à 7 ans ; les prêts amortissables bancaires de 3 à 10 ; les financements en ligne de 6 mois à 5 ans.
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2
Choisissez le type de taux
TAEG (taux d'intérêt standard), taux de facteur (par exemple 1,3 signifie que vous remboursez 130 000 € pour 100 000 € empruntés) ou intérêt simple mensuel.
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3
Ajoutez les frais
Frais de dossier de 0,5 à 2 %, frais de garantie (caution ou nantissement), frais de notaire. Chaque frais augmente le TAEG effectif.
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4
Lisez la mensualité, le TAEG et l'échéancier
Mensualité, intérêts totaux, TAEG effectif (ajusté des frais) et un tableau d'amortissement par mois ou par an.
Types de financement et coûts typiques (marché français, 2026)
| Type | TAEG typique | Durée | Frais |
|---|---|---|---|
| Prêt BPI France / prêt aidé | 3-6 % | 2-7 ans | 0-1 % de dossier + garantie |
| Prêt amortissable bancaire | 4-8 % | 3-10 ans | 0,5-2 % de dossier |
| Financement en ligne (fintech) | 8-25 % | 6 mois - 5 ans | 1-6 % de dossier |
| Microcrédit professionnel (Adie) | 4-9 % | jusqu'à 5 ans | 2-5 % de dossier |
| Ligne / découvert autorisé | 7-15 % | renouvelable | Commission de mouvement + agios |
| Affacturage inversé / avance | 30-120 % TAEG équivalent | 3-18 mois (total fixe) | Taux de facteur 1,1-1,5 |
| Crédit-bail / leasing matériel | 4-10 % | 2-7 ans | 0-3 % de dossier + valeur résiduelle |
| Affacturage de factures | 1-5 % par 30 jours | renouvelable | Vérification, étude de risque |
Taux de facteur vs TAEG : pourquoi les avances paraissent bon marché
Une avance de 100 000 € à un taux de facteur de 1,3 signifie que vous remboursez 130 000 €. Cela ressemble à 30 % d'intérêt. Mais si elle est remboursée sur 9 mois par prélèvements quotidiens, le TAEG effectif approche les 70 %. Le calculateur convertit le taux de facteur et la durée en TAEG pour comparer ce qui est comparable.
Coûts cachés à surveiller
- Empilement de crédits : prendre une deuxième avance par-dessus la première ; la plupart des contrats l'interdisent.
- Recalcul sur le solde total : certains financeurs vous laissent emprunter davantage en cours de durée mais appliquent le taux de facteur sur l'ensemble du nouveau solde, pas seulement sur le complément.
- Indemnités de remboursement anticipé : encadrées par la loi française ; fréquentes sur les prêts à taux fixe, rares sur les lignes variables.
- Garanties exigées : la banque demande souvent une caution (Bpifrance, Siagi) ou un nantissement des actifs, même pour un petit montant.
- Caution personnelle du dirigeant : quasi systématique sur les prêts aux PME ; le défaut met en jeu le patrimoine personnel.
Avant de signer
Demandez au prêteur d'indiquer le TAEG frais inclus, par écrit, et placez-le à côté de toute offre concurrente. La mensualité la plus basse et le coût total le plus bas correspondent souvent à deux prêts différents.
Questions fréquentes
Le taux nominal exclut les frais. Le TAEG effectif intègre les frais de dossier, de garantie et de notaire comme s’il s’agissait d’intérêts. En France, le TAEG est l’indicateur de comparaison imposé par la loi ; assurez-vous que c’est bien lui que vous comparez.
En général oui lorsque l’indemnité de remboursement anticipé est faible ou nulle. Les produits à taux de facteur figent le coût total quel que soit le remboursement anticipé : rembourser plus tôt ne fait économiser rien. C’est un signal pour renégocier ou racheter le crédit, pas pour rembourser par anticipation.
Le crédit renouvelable est estimé avec le solde moyen utilisé × TAEG. Le coût exact dépend de votre rythme de tirage ; l’outil fournit des fourchettes meilleur et pire cas et tient compte des agios.
Pour les petits montants, une caution personnelle du dirigeant suffit souvent. Au-delà d’un certain seuil, la banque exige une caution Bpifrance/Siagi ou un nantissement des actifs de l’entreprise. Les financeurs en ligne s’appuient souvent uniquement sur la caution personnelle.
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