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Calculateur d’investissement

Étape 1 / 3 Valeur finale
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Saisissez le capital de départ, le versement mensuel prévu, le rendement annuel attendu et l’horizon de placement. Le calculateur estime le capital final, le total versé et la croissance liée aux intérêts composés, puis vous aide à confronter le résultat à l’inflation, aux frais, à la fiscalité et au risque de marché.

Fonctionnement du calculateur d’investissement

  1. 1

    Indiquez le capital initial

    Utilisez la valeur actuelle de votre portefeuille, votre épargne ou 0 € pour simuler un nouveau projet.

  2. 2

    Ajoutez le versement mensuel

    Renseignez le montant que vous comptez investir chaque mois, par exemple sur un PEA, une assurance-vie ou un compte-titres.

  3. 3

    Choisissez un rendement annuel

    La saisie est nominale, avant inflation. Testez aussi un scénario prudent.

  4. 4

    Définissez l’horizon

    Sélectionnez le nombre d’années jusqu’à l’objectif, comme retraite, apport immobilier ou études.

  5. 5

    Analysez la projection

    Comparez capital final, versements et croissance, puis ajustez les hypothèses pour mesurer la sensibilité.

Les calculs

Avec des versements mensuels et une capitalisation mensuelle, la valeur future peut s’écrire ainsi :

FV = PV * (1 + r)^n + PMT * [((1 + r)^n - 1) / r]

Où :

  • PV = valeur actuelle ou capital initial
  • PMT = versement par période, mensuel dans cet outil
  • r = taux périodique, rendement annuel divisé par 12
  • n = nombre de périodes, années × 12

Pourquoi l’hypothèse de rendement compte

Scénario Total versé Capital final après 30 ans
500 €/mois, rendement de 6 % 180 000 € 502 258 €
500 €/mois, rendement de 8 % 180 000 € 745 180 €
500 €/mois, rendement de 10 % 180 000 € 1 130 244 €
750 €/mois, rendement de 6 % 270 000 € 753 387 €

Sur une longue durée, un faible écart de rendement annuel peut peser davantage qu’une forte hausse du versement mensuel. Les frais, l’allocation d’actifs et l’écart entre rendement nominal et rendement réel sont donc essentiels. Un rendement nominal de 7 % avec 3 % d’inflation revient à environ 4 % de rendement réel avant impôts et frais.

Choisir un taux réaliste

  • Portefeuille de long terme très exposé aux actions : les exemples de planification utilisent souvent 6-8 % nominal, mais les décennies peuvent être très différentes.
  • Portefeuille équilibré actions-obligations : souvent testé autour de 4-6 % nominal, avec moins de volatilité.
  • Livrets, fonds monétaires et liquidités : utiles pour les objectifs proches, mais le rendement réel peut être faible après inflation.
  • Fiscalité française : PEA, assurance-vie, compte-titres, prélèvements sociaux et frais de support n’ont pas le même impact net.

Les rendements passés donnent un repère, pas une garantie. Testez un scénario bas, central et favorable.

Erreurs fréquentes

  • Oublier l’inflation. Un montant futur élevé peut offrir moins de pouvoir d’achat que prévu.
  • Négliger le risque de séquence. De mauvaises années de marché au début des retraits peuvent fragiliser un plan.
  • Ignorer impôts et frais. Frais de fonds, frais de plateforme, dividendes et plus-values réduisent le rendement conservé.
  • Manquer de liquidité. Les enveloppes de long terme sont utiles, mais elles ne remplacent pas une épargne de précaution.

Ce calculateur sert à la pédagogie et à la planification. Il ne constitue pas un conseil financier et ne garantit aucun résultat d’investissement.

Questions fréquentes

Utilisez une fourchette. Pour un portefeuille de long terme très exposé aux actions, 6-8 % nominal est une hypothèse courante. Pour une approche plus prudente, testez 4-6 %. Soustrayez l’inflation attendue pour raisonner en pouvoir d’achat.

Non. Le résultat est avant fiscalité, frais de plateforme et frais de fonds. Ajustez le rendement selon l’enveloppe utilisée, les coûts et votre situation fiscale.

Avec 7 % nominal, une capitalisation mensuelle donne un taux annuel effectif d’environ 7,23 %, contre 7 % si la capitalisation est annuelle. Sur plusieurs décennies, l’écart devient visible.

Oui. Calculez d’abord la phase avec versements, puis utilisez le capital final comme capital initial d’une deuxième projection avec un versement mensuel égal à 0.

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