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Calculateur de DTI

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Le taux d’endettement (DTI) est le chiffre que les prêteurs utilisent pour juger quelle part de votre revenu brut est déjà consacrée aux dettes. Saisissez le total de vos mensualités de dettes et votre revenu brut mensuel, et ce calculateur renvoie votre DTI en pourcentage avec une appréciation immédiate, d’excellente à très élevée. Les mêmes chiffres fonctionnent pour n’importe quelle devise, car le taux ne dépend que du rapport entre les deux.

Comment le DTI est calculé

  1. 1

    Saisissez vos mensualités de dettes

    Additionnez tout ce que vous payez chaque mois : crédit immobilier ou loyer, crédits auto, prêts étudiants, minimums de cartes de crédit, prêts personnels, pension alimentaire ou contribution versée.

  2. 2

    Saisissez votre revenu brut mensuel

    Revenu avant impôts, toutes sources stables confondues : salaire, bénéfice net en indépendant, prime vérifiée, pension et contribution reçues.

  3. 3

    Lisez votre DTI et son appréciation

    L'outil divise la dette totale par le revenu brut, affiche le résultat en pourcentage et lui attribue une appréciation : excellente, bonne, élevée ou très élevée.

La formule

DTI = total des mensualités de dettes ÷ revenu brut mensuel × 100

Exemple : 1.500 de dettes mensuelles pour 6.000 de revenu brut donne 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %.

Barèmes d’appréciation

DTI Appréciation
20 % ou moins Excellente
21-35 % Bonne
36-43 % Élevée
Plus de 43 % Très élevée

Ce qu’il faut compter comme dette

  • Crédit immobilier ou loyer, crédits auto, prêts étudiants, minimums de cartes de crédit (même si vous remboursez intégralement), prêts personnels, pension et contribution versées.
  • Ne comptez pas les charges, l’épicerie, les primes d’assurance et les abonnements : les prêteurs ne les retiennent pas.

Ce qu’il faut compter comme revenu

  • Le salaire avant impôts, pas le net.
  • Les revenus d’indépendant lissés sur les dernières déclarations fiscales.
  • Les primes et heures supplémentaires vérifiées, les revenus locatifs et la pension ou contribution documentée.
  • Ne comptez pas les gains ponctuels, les revenus annexes non vérifiés et les augmentations attendues.

Pourquoi les prêteurs surveillent le DTI

Les prêts conventionnels plafonnent généralement le taux autour de 43-45 %, les prêts FHA autour de 43 % et les prêts VA plus haut, car ce sont les chiffres que les prêteurs reprennent de votre dossier. Un taux au-dessus du plafond n’est pas un refus automatique : les prêteurs prennent en compte des facteurs compensatoires comme l’épargne, la cote de crédit et la stabilité de l’emploi.

Comment améliorer un DTI élevé

  1. Remboursez d’abord les plus petites dettes. La suppression d’une seule mensualité change nettement le taux.
  2. Refinancez les soldes à taux élevé sur des durées plus longues avec des minimums plus faibles, si le coût à long terme est acceptable.
  3. Cherchez un logement moins cher pour réduire la mensualité du crédit.
  4. Augmentez vos revenus documentés si possible, par exemple avec un second emploi stable.
  5. Ajoutez un co-emprunteur aux revenus stables pour faire baisser le taux.

Un exemple réaliste

Mensualités de dettes : 1.500. Revenu brut mensuel : 6.000.

DTI = 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %, appréciation Bonne, largement sous la limite habituelle des prêts conventionnels.

Questions fréquentes

Le brut, avant impôts, comme le font les prêteurs. Utiliser le net sous-estimerait votre capacité et ne correspond pas au calibrage de l’analyse de solvabilité.

Certains prêteurs appliquent un minimum de 5 % du solde quand il dépasse le minimum du relevé, pour refléter les soldes importants remboursés lentement. Demandez à votre conseiller quelle convention son système utilise.

La mensualité disparaît au cycle de facturation suivant, moment où l’agence de crédit actualise. Comptez 30 à 45 jours pour que le solde à zéro apparaisse sur votre dossier et fournissez au prêteur la preuve du remboursement entre-temps.

20 % ou moins est excellent, 21-35 % bon, 36-43 % élevé et tout ce qui dépasse 43 % est très élevé. La plupart des prêteurs conventionnels préfèrent un taux de 43 % ou moins, nouvelle mensualité immobilière comprise.

Les chiffres que vous saisissez sont envoyés au serveur uniquement pour calculer les résultats. Ils ne sont pas enregistrés et ne sont jamais partagés.

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