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Calculateur de rente

Étape 1 / 4 Paiement à chaque période

Une rente est une série de paiements fixes dans le temps — soit reçus par vous (revenu de retraite) soit versés par vous (amortissement de prêt, hypothèque). Entrez le montant du paiement, le taux et la durée, et le calculateur renvoie la valeur actuelle (somme forfaitaire aujourd’hui équivalente au flux) et la valeur future (ce à quoi le flux croît à la fin de la période). Prend en charge la rente ordinaire (paiements à la fin de la période) et la rente due (paiements au début).

Comment évaluer une rente

  1. 1

    Entrez le montant du paiement

    Le paiement récurrent — mensuel, trimestriel ou annuel. L'outil gère toute fréquence en l'adaptant au taux.

  2. 2

    Définissez le taux d'intérêt périodique

    Si votre TAEG est de 6 % et que les paiements sont mensuels, le taux périodique est de 0,5 % (6 % / 12). L'outil effectue cette conversion pour vous.

  3. 3

    Choisissez le nombre de périodes

    Total des paiements sur la durée de la rente. 20 ans mensuels = 240 périodes.

  4. 4

    Choisissez ordinaire ou due

    Ordinaire (le plus courant, paiement à la fin de la période) vs. rente due (paiement au début). La rente due vaut légèrement plus — vous recevez chaque paiement une période plus tôt.

Les deux formules principales

Valeur actuelle d’une rente ordinaire :

PV = PMT × [(1 - (1 + r)^-n) / r]

Valeur future d’une rente ordinaire :

FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]

Où :

  • PMT = paiement par période
  • r = taux périodique (TAEG / paiements par an)
  • n = nombre de paiements

Pour la rente due, multipliez l’une ou l’autre formule par (1 + r).

Types de rentes courants

Type Structure Utilisation typique
Rente immédiate Somme forfaitaire maintenant → paiements commencent la période suivante Revenu de retraite
Rente différée Contributions s’accumulent → paiements plus tard Épargne fiscalement avantageuse
Rente fixe Taux garanti, paiements garantis Revenu conservateur
Rente variable Taux lié aux sous-comptes (actions, fonds obligataires) Croissance + couverture de longévité
Rente viagère Paiements jusqu’à décès Assurance longévité
Période certaine Paiements pendant un nombre fixe d’années Transition vers la Sécurité Sociale

Exemple de valeur actuelle

Accepteriez-vous 500 €/mois pendant 20 ans, ou 60 000 € aujourd’hui, à un taux d’actualisation de 6 % ?

PV = 500 × [(1 - (1.005)^-240) / 0.005] = 69 790 €

Le flux de paiements vaut environ 69 790 € aujourd’hui, donc la somme forfaitaire de 60 000 € est le moins bon choix. Mais changez le taux d’actualisation à 9 % et la PV tombe à 55 575 €, et la somme forfaitaire l’emporte.

Frais de rente à surveiller

Les produits de rente commerciale (en particulier les rentes variables) ont :

  • Frais de mortalité et de dépenses (1-1,5 % par an)
  • Frais administratifs (25-50 €/an)
  • Pénalité de rachat si encaissée tôt (5-10 % dégressif à 0 sur 5-10 ans)
  • Ratios de dépenses des sous-comptes (0,5-2 % sur les comptes variables)

Additionnez ces frais et une rente variable peut avoir un impact annuel de 2,5-4 %, ce qu’un fonds indiciel à faible coût n’a pas.

Questions fréquentes

Mécaniquement très similaire — les deux paient un flux dans le temps. Les pensions sont parrainées par l’employeur et généralement non tarifées individuellement ; les rentes commerciales sont achetées auprès d’une compagnie d’assurance avec une somme forfaitaire que vous contrôlez. Les deux peuvent être “viagères” (paient jusqu’à décès) ou “période certaine” (paient pendant une durée fixe).

C’est une forme d’assurance longévité, pas un investissement au sens de la croissance. Le TRI sur une rente fixe est généralement de 2-4 %, ce qui est inférieur aux rendements historiques des marchés boursiers. La valeur réside dans la prévisibilité et la protection des paiements à vie, pas dans le potentiel de hausse.

Parce que chaque paiement arrive une période plus tôt. L’argent maintenant vaut plus que l’argent plus tard (valeur temporelle de l’argent), donc décaler chaque paiement d’une période plus tôt augmente à la fois la PV et la FV d’un facteur de (1 + r).

Les rentes fixes paient le même montant en dollars indépendamment de l’inflation, donc le pouvoir d’achat s’érode sur un horizon de 20-30 ans. Les rentes ajustées à l’inflation (COLA) existent mais commencent avec des paiements initiaux 20-30 % plus bas pour financer le coût de l’option COLA.

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