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Calculateur APR

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L’APR (Taux Annuel Effectif Global) est le véritable coût d’un prêt incluant les frais, exprimé en tant que taux annuel. Contrairement au taux d’intérêt annoncé, l’APR inclut les frais d’origine, les points de réduction et les frais de clôture obligatoires, c’est pourquoi deux prêts annoncés à “6,0%” peuvent avoir des APR différents — et pourquoi la Réglementation Z (Vérité dans le Prêt) aux États-Unis exige que les prêteurs le divulguent.

Comment calculer l'APR

  1. 1

    Entrez le montant et la durée du prêt

    Montant principal emprunté et total des mois. 200 000 $ sur 360 mois est un exemple typique de prêt hypothécaire aux États-Unis.

  2. 2

    Entrez le taux nominal

    Le taux d'intérêt indiqué sur le document de prêt. Utilisé pour calculer le paiement mensuel standard.

  3. 3

    Ajoutez les frais initiaux

    Frais d'origine, points de réduction (1 point = 1% du principal) et tous les frais de clôture obligatoires (évaluation, frais de titre exigés par le prêteur).

  4. 4

    Lisez l'APR

    L'APR est le taux qui, appliqué au montant *net* du prêt (principal moins les frais), produit le même paiement mensuel. Il est toujours égal ou supérieur au taux nominal.

APR vs. taux nominal — un exemple pratique

Prêt hypothécaire de 200 000 $, 30 ans, taux nominal de 6,00% :

  • Paiement mensuel : 1 199,10 $
  • Intérêts totaux sur la durée : 231 677 $

Ajoutez maintenant 4 000 $ de frais de prêteur. L’emprunteur reçoit 196 000 $ nets mais paie toujours 1 199,10 $ par mois sur un montant nominal de 200 000 $. L’APR est le taux qui fait que 196 000 $ s’amortissent au même paiement mensuel — environ 6,17%.

Ainsi, un prêt à “6,00%” avec 4 000 $ de frais est en réalité un prêt à 6,17% en termes comparables. Si un autre prêteur propose 6,10% sans frais, c’est le prêt le moins cher malgré un taux nominal plus élevé.

Ce qui est inclus dans l’APR (États-Unis)

Exigé par la Réglementation Z :

  • Frais d’origine / frais de traitement
  • Points de réduction
  • Frais de courtier hypothécaire
  • Prime PMI initiale
  • Intérêts prépayés (intérêts pour jours impairs)

Exclus :

  • Évaluation (si non exigée par le prêteur)
  • Recherche de titre et assurance (si choix du fournisseur par l’emprunteur)
  • Frais d’enregistrement
  • Taxes foncières et assurance habitation (éléments d’entiercement)

Différents prêteurs incluent et excluent légèrement différemment, c’est pourquoi le CFPB publie une divulgation de clôture standard TRID pour forcer une comparaison équitable.

APR vs. APY

Métrique Signification Utilisé pour
APR Taux annuel simple sans capitalisation Prêts, crédit
APY Taux annuel effectif avec capitalisation Épargne, CD

Sur un compte d’épargne, l’APY est toujours supérieur au taux nominal car les intérêts se capitalisent. Sur les prêts, l’APR est utilisé car la plupart des prêts s’amortissent sur un paiement mensuel fixe et la capitalisation est implicite.

Quand l’APR sous-estime le coût

L’APR suppose que vous conservez le prêt jusqu’à son terme. Si vous vendez ou refinancez au cours de la 3e année d’un prêt hypothécaire de 30 ans, vous avez payé l’intégralité des 4 000 $ de frais mais n’avez capturé que 3 ans de l’écart de taux — votre taux effectif est beaucoup plus élevé. Période de détention courte prévue ? Comparez le coût total sur cet horizon, pas l’APR.

Questions fréquentes

Oui ou égal. S’il y a des frais, APR > taux nominal. Si le prêt est vraiment sans frais (rare pour les hypothèques, courant pour certains prêts personnels), l’APR est égal au taux nominal.

Parce qu’ils ont des structures de frais différentes. Un prêteur offrant 6,0% avec 5 000 $ de frais a un APR plus élevé qu’un autre offrant 6,0% avec 2 000 $ de frais, même si le taux affiché est identique.

L’APR inclut la prime d’assurance hypothécaire initiale mais pas le PMI mensuel en cours, et il n’inclut pas du tout l’assurance habitation (ce sont des éléments d’entiercement, pas des coûts de prêt). Votre paiement mensuel peut être beaucoup plus élevé que ce que l’APR implique.

APR pour les prêts que vous avez l’intention de conserver jusqu’à terme. Coût total de clôture plus paiement mensuel pour les prêts que vous pourriez refinancer ou rembourser dans les 3 à 5 ans.

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