Calculateur APY
L’APY (Rendement Annuel Effectif) est le taux effectif que vous gagnez réellement sur un produit d’épargne après capitalisation. Un taux nominal de 5 % capitalisé quotidiennement vaut plus qu’un taux de 5 % capitalisé annuellement. Ce calculateur convertit entre le taux nominal et l’APY pour toute fréquence de capitalisation, et est l’outil idéal pour comparer un compte d’épargne à haut rendement à un CD.
Comment calculer l'APY
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1
Entrez le taux nominal
Le taux d'intérêt avant capitalisation. Souvent étiqueté "taux d'intérêt" sur les documents bancaires, distinct du nombre APY.
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2
Choisissez la fréquence de capitalisation
La plupart des comptes d'épargne capitalisent quotidiennement. Les CD peuvent capitaliser mensuellement, trimestriellement ou annuellement. La fréquence affecte l'APY.
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3
Voir l'APY
La sortie est le taux effectif annuel. Un taux nominal de 5,0 % capitalisé quotidiennement donne 5,127 % APY ; mensuellement donne 5,116 % ; annuellement donne 5,000 %.
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4
Comparer les comptes
L'APY est le chiffre de comparaison équitable entre les produits. Les banques sont légalement tenues de publier le rendement effectif.
La formule de l’APY
APY = (1 + r/n)^n - 1
Où :
- r = taux nominal annuel (décimal, par exemple 0.05 pour 5 %)
- n = périodes de capitalisation par an
Impact de la fréquence de capitalisation
Pour un taux nominal de 5,00 % :
| Capitalisation | Périodes/an | APY | Gains supplémentaires sur 100 000 € |
|---|---|---|---|
| Annuellement | 1 | 5,000% | - |
| Semestriellement | 2 | 5,063% | +63 € |
| Trimestriellement | 4 | 5,095% | +95 € |
| Mensuellement | 12 | 5,116% | +116 € |
| Quotidiennement | 365 | 5,127% | +127 € |
| En continu | ∞ | 5,127% | +127 € |
Après une capitalisation quotidienne, une fréquence supplémentaire (horaire, continue) ne fait guère bouger les chiffres, le gain marginal d’APY se situe au cinquième décimal.
APY vs. APR
| Métrique | Utilisé pour | Effet de capitalisation |
|---|---|---|
| APY | Épargne, CD | Inclus |
| APR | Prêts, crédit | Pas directement |
Un compte d’épargne à 5 % a un APY > 5 % après capitalisation. Un prêt à 5 % a un APR = 5 % avec la capitalisation implicite dans le calendrier de paiement mensuel. Les banques utilisent l’APY car il semble plus élevé et est le chiffre honnête pour les dépôts. Les prêteurs utilisent l’APR car les règles d’information sur le crédit l’exigent.
Seuil de rentabilité : CD vs. épargne à haut rendement
Un CD de 12 mois à 5,10 % APY contre un compte d’épargne à haut rendement variable à 4,80 % APY :
- Le CD est meilleur de 0,30 % × 100 000 € = 300 € sur l’année.
- Mais si le taux d’épargne variable dépasse 5,10 % au milieu de l’année, le compte d’épargne l’emporte.
- Le CD a une pénalité de retrait anticipé (généralement 3 à 6 mois d’intérêts).
Règle générale : verrouillez un CD lorsque vous pensez que les taux sont proches du pic. Restez flexible lorsque vous pensez que les taux continuent d’augmenter.
Pourquoi 5,127 % est la limite lorsque n → ∞
Parce que (1 + r/n)^n approche e^r à mesure que n augmente. Pour r = 0,05, e^0,05 - 1 = 0,05127. C’est l’APY capitalisé en continu, le plafond théorique pour toute fréquence de capitalisation.
Questions fréquentes
L’APR est un taux annuel simple sans capitalisation, utilisé pour les prêts. L’APY inclut la capitalisation et sert pour les dépôts. Pour le même taux nominal, APY > APR sauf si la capitalisation est annuelle, auquel cas ils sont égaux.
La banque calcule les intérêts quotidiennement (365 périodes par an, maximisant l’APY) mais les ajoute à votre solde une fois par mois. L’APY reste inchangé, ce qui change, c’est quand les intérêts commencent à gagner des intérêts sur eux-mêmes (mensuellement).
Sur un compte d’épargne à haut rendement à taux variable, généralement dans quelques jours à quelques semaines. Sur un CD à taux fixe, non, votre APY est verrouillé jusqu’à l’échéance. C’est le compromis entre les deux produits.
Non. L’APY est toujours supérieur ou égal au taux nominal. La seule fois où ils sont égaux, c’est lorsque la capitalisation est annuelle (ou effectivement annuelle, certains produits à intérêt simple).
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