Calculateur de compte à terme
Un compte à terme place votre épargne pour une durée définie en échange d’un taux connu à l’avance. Saisissez le montant, le rendement annuel effectif, la durée et la fréquence de capitalisation pour estimer le capital à l’échéance, les intérêts gagnés et le coût possible d’une sortie anticipée. C’est pratique pour comparer un dépôt bloqué, un renouvellement annuel ou un livret plus souple.
Comment le rendement est calculé
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1
Indiquez le montant et la durée
Les comptes à terme vont souvent de quelques mois à plusieurs années. Choisissez une somme dont vous n'avez pas besoin immédiatement.
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2
Saisissez le rendement annuel
APY désigne ici le rendement annuel effectif, c'est-à-dire un taux annuel qui inclut déjà l'effet des intérêts composés.
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3
Choisissez la capitalisation
Annuelle, trimestrielle, mensuelle ou quotidienne. Plus la capitalisation est fréquente, plus l'effet composé est visible si le taux n'est pas déjà effectif.
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4
Lisez le résultat
Le résultat affiche le montant final, les intérêts cumulés et un ordre de grandeur des intérêts qui pourraient être perdus en cas de sortie anticipée.
La formule
Capital final = Capital initial × (1 + APY)^années
Avec une capitalisation périodique:
Capital final = Capital initial × (1 + taux nominal annuel / n)^(n×années)
n correspond au nombre de périodes de capitalisation par an. Si la banque communique déjà un rendement annuel effectif, utilisez ce taux pour comparer les offres.
Exemple en euros
- Dépôt: 10 000 €
- Rendement annuel effectif: 3,25%
- Durée: 3 ans
Capital final = 10 000 € × (1,0325)^3 = 11 007,54 € Intérêts = 1 007,54 €
Échelonner ses dépôts
Au lieu de bloquer toute la somme pendant cinq ans, vous pouvez répartir l’épargne sur des durées de 1, 2, 3, 4 et 5 ans. Chaque année, une tranche arrive à échéance et peut être replacée.
- Une partie du capital redevient disponible régulièrement.
- Vous évitez de placer toute la somme à un seul moment de taux.
- Vous construisez un calendrier de liquidité plus prévisible.
Sortie anticipée
Avant de souscrire, vérifiez:
- Si une sortie anticipée est autorisée.
- Si les intérêts sont réduits, annulés ou recalculés.
- Si le taux annoncé dépend d’un plafond, d’une offre de bienvenue ou d’autres conditions.
- Quel système de garantie des dépôts couvre la banque.
Compte à terme et alternatives
| Produit | Disponibilité | Usage courant | Protection |
|---|---|---|---|
| Livret bancaire | Souple | Épargne disponible avec rendement variable | En UE, généralement jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque |
| Compte à terme | À l’échéance | Taux connu sur une durée fixe | En UE, généralement jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque |
| Livret A ou LDDS | Souple | Épargne réglementée en France | Garantie par l’État selon le cadre applicable |
| Fonds monétaire | Rachat souvent rapide | Placement de trésorerie avec valeur liquidative variable | Pas une garantie des dépôts |
| Obligations | Variable selon le marché | Revenu fixe avec risque de prix | Pas une garantie des dépôts |
Quand cela peut être pertinent
- Vous avez une dépense prévue, comme un apport immobilier, des impôts ou des frais d’études.
- Vous voulez un taux connu pour une partie de l’épargne.
- Vous souhaitez éviter de puiser trop facilement dans une réserve.
Quand rester prudent
- Vous pourriez avoir besoin du capital rapidement.
- Vous pensez que les taux vont nettement monter.
- Le montant dépasse la garantie applicable ou se trouve concentré dans une seule banque.
Questions fréquentes
Utilisez de préférence le rendement annuel effectif lorsqu’il est disponible. Si vous ne connaissez que le taux nominal, choisissez aussi la fréquence de capitalisation prévue par le contrat.
Dans l’Union européenne, les dépôts éligibles sont généralement couverts jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement. Vérifiez toujours la banque, le pays et le système de garantie mentionnés dans les documents contractuels.
Oui. En France, les intérêts d’un compte à terme sont en principe des revenus de capitaux mobiliers. Le prélèvement applicable dépend de votre situation fiscale.
Selon le contrat, les fonds peuvent être versés sur votre compte courant ou renouvelés. Notez la date d’échéance afin de comparer les taux avant toute reconduction.
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