Calculateur d’intérêts composés
Les intérêts composés sont des intérêts calculés sur le capital de départ et sur les intérêts déjà acquis. Ce calculateur estime la valeur future d’un montant initial plus des versements réguliers, avec un taux annuel et une capitalisation quotidienne, mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Comment projeter une croissance composée
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1
Saisissez le capital initial
Indiquez la somme déjà disponible. Mettez zéro si vous souhaitez seulement simuler des versements futurs.
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2
Ajoutez un versement par période
Le versement est supposé intervenir à la fin de chaque période de capitalisation : mensuel si la capitalisation est mensuelle, trimestriel si elle est trimestrielle.
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3
Renseignez le taux annuel et la fréquence
Utilisez le taux nominal annuel du produit ou de votre hypothèse, puis choisissez la fréquence de crédit des intérêts.
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4
Choisissez l’horizon
Comparez le solde final, le total versé et les intérêts générés. Refaites le calcul avec un taux plus bas pour intégrer inflation, fiscalité ou frais.
La formule
Pour un capital unique sans versements supplémentaires : A = P * (1 + r/n)^(n*t), où P est le capital, r le taux annuel nominal en décimal, n le nombre de périodes de capitalisation par an et t la durée en années.
Avec un versement PMT en fin de période, ajoutez PMT * ((1 + r/n)^(n*t) - 1) / (r/n). Si le taux est de 0 %, la partie versements devient simplement PMT * n * t.
Exemple sur 30 ans
Capital initial de 10 000 €, versement mensuel de 300 €, taux nominal annuel de 7 %, capitalisation mensuelle :
| Année | Solde | Versé | Intérêts générés |
|---|---|---|---|
| 5 | 36 060 € | 28 000 € | 8 060 € |
| 10 | 72 350 € | 46 000 € | 26 350 € |
| 20 | 195 880 € | 82 000 € | 113 880 € |
| 30 | 446 560 € | 118 000 € | 328 560 € |
Ce tableau n’est pas une prévision de marché. Il illustre seulement l’effet mathématique d’un taux moyen constant. Dans un portefeuille réel, les rendements varient et les frais, la fiscalité et l’inflation réduisent le pouvoir d’achat.
Taux nominal, effectif et réel
Un taux nominal de 6 % capitalisé chaque mois donne un taux annuel effectif de (1 + 0.06/12)^12 - 1 = 6.168%. Avec une capitalisation quotidienne, on obtient environ 6.183 %. Le taux effectif compare mieux les produits; le taux réel retranche en plus l’inflation.
Pièges fréquents
- Se tromper de période de versement. Ici, le versement est par période de capitalisation, pas automatiquement par mois.
- Oublier fiscalité, frais et inflation. Un rendement nominal de 7 % avec 3 % d’inflation représente environ 4 % réel avant frais et impôts.
- Confondre moyenne et garantie. Une hypothèse de long terme aide à planifier, mais les années réelles peuvent être très différentes.
- Comparer seulement les taux nominaux. Les livrets, comptes à terme et placements se comparent mieux avec un taux effectif ou un rendement net de frais.
Questions fréquentes
Utilisez celle indiquée par le produit. Les livrets réglementés français publient souvent un taux annuel sans capitalisation infra-annuelle; d’autres placements peuvent capitaliser mensuellement, trimestriellement ou à échéance.
Non. La projection est avant impôts, frais et inflation. En France, un PEA, une assurance-vie, un livret réglementé ou un compte-titres n’ont pas le même traitement fiscal; ajustez le taux attendu selon votre cas.
Choisissez une hypothèse prudente adaptée aux actifs, à la devise et au niveau de risque. Les actions mondiales sont souvent citées avec des rendements nominaux élevés à long terme, mais une allocation équilibrée ou une estimation réelle doit être plus basse.
Ce calculateur les ajoute en fin de période, comme une rente ordinaire. Des versements en début de période gagneraient une période d’intérêt supplémentaire et produiraient un solde final légèrement supérieur.
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