Calculateur de crédit auto
Le prix affiché n’est qu’un chiffre dans un achat automobile. Ce que vous payez réellement chaque mois dépend du montant financé, du TAEG, de la durée et de toute une série de postes annexes : la TVA, les frais de dossier, une reprise, ou toute remise intégrée au crédit. Ce calculateur reprend l’ensemble de ces éléments, applique la formule d’amortissement standard et vous donne la mensualité, les intérêts totaux sur toute la durée du crédit et le montant total que vous aurez versé à l’organisme prêteur une fois le véhicule entièrement à vous.
Comment calculer un crédit auto
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1
Saisissez le prix du véhicule
Le prix de vente convenu avant taxes et frais.
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2
Ajoutez l'apport et la valeur de reprise
Les deux réduisent le montant financé euro pour euro.
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3
Incluez la TVA et les frais du concessionnaire
Vous pouvez les financer avec le véhicule ou les régler d'avance.
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4
Définissez le TAEG et la durée en mois
Les durées habituelles pour un véhicule neuf vont de 36 à 72 mois ; 84 mois se répand mais coûte cher.
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5
Lisez la mensualité et les totaux
Le calculateur affiche la mensualité amortie ainsi que les intérêts totaux.
La formule d’amortissement
M = P * r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
Où P est le montant financé, r le taux mensuel (TAEG / 12 / 100), et n le nombre de mensualités.
Comment la durée change la donne
| Durée (mois) | Mensualité sur 30 000 € à 7 % TAEG | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 36 | 926 € | 3 344 € |
| 48 | 718 € | 4 479 € |
| 60 | 594 € | 5 644 € |
| 72 | 512 € | 6 838 € |
| 84 | 453 € | 8 060 € |
Chaque année supplémentaire ajoute des centaines d’euros d’intérêts et augmente le risque de vous retrouver en négatif.
Se retrouver en négatif sur un crédit auto
Être en négatif signifie que vous devez plus que la valeur de la voiture. Cela arrive lorsque la décote va plus vite que le remboursement du capital : très fréquent avec de longues durées, de petits apports et des véhicules neufs qui perdent 20 % la première année. L’assurance perte financière (GAP) existe précisément à cause de cet écart.
Des conseils qui font vraiment économiser
- Durée plus courte > mensualité plus basse. En coût total, 48 ou 60 mois battent presque toujours 72 mois.
- Négociez le prix, pas la mensualité. Le concessionnaire jongle avec les chiffres pour atteindre une mensualité cible et cache l’argent ailleurs.
- Obtenez un accord de principe auprès de votre banque. Vous entrez avec un taux à battre, pas un taux à subir.
- 20 % d’apport ou plus. En dessous, vous resterez sans doute en négatif pendant des mois.
Questions fréquentes
Vous empruntez alors au TAEG pour couvrir la taxe. Si votre TAEG dépasse 4-5 %, payer la TVA de votre poche revient moins cher. Avec un financement constructeur à 0,9 %, l’intégrer au crédit ne change presque rien.
La valeur de reprise réduit le montant financé euro pour euro : vous empruntez donc moins et payez moins d’intérêts. Faites estimer votre véhicule séparément avant de conclure, pour vous assurer d’en obtenir un prix juste.
Cela dépend de votre profil emprunteur et des taux du marché. Avec un bon dossier, vous obtenez les taux affichés ; avec un dossier fragile, vous pouvez payer deux à trois fois plus. Les banques en ligne et les organismes indépendants sont souvent 1 à 2 points sous la captive du concessionnaire.
Le taux nominal (TAN) est le coût pur de l’emprunt. Le TAEG ajoute au taux certains frais répartis sur la durée, c’est donc le chiffre le plus honnête pour comparer les offres.
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