Calculateur de paiement HELOC
Un HELOC est deux prêts collés ensemble : une période de tirage uniquement intérêts et une période de remboursement amortie, généralement avec un taux variable. Entrez votre solde actuel, le TAEG et les années restantes dans chaque phase, et ce calculateur affiche le paiement mensuel aujourd’hui et l’augmentation de paiement que vous verrez lorsque le remboursement commencera — le moment où la plupart des emprunteurs HELOC ressentent cela pour la première fois.
Comment projeter votre paiement HELOC
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1
Entrez le solde tiré actuel
Utilisez le relevé le plus récent — le paiement dépend de ce que vous devez, pas de la ligne complète.
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2
Entrez le TAEG
Tapez votre taux variable actuel ; un curseur de sensibilité vous permet de tester à +1%, +2% ou +3%.
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3
Définissez les longueurs de tirage et de remboursement
Valeurs typiques : 10 ans de tirage + 20 ans de remboursement, mais certains produits fonctionnent sur 5+15 ou 10+15.
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4
Comparez les deux phases
Voyez le paiement uniquement intérêts du tirage maintenant et le paiement amorti qui commence à la conversion.
La structure de paiement en deux phases
Les mathématiques de paiement d’un HELOC sont simples une fois que vous séparez les phases.
Paiement uniquement intérêts (phase de tirage)
Paiement mensuel = Solde × TAEG / 12
Un solde de 40 000 $ à 8,25 % TAEG = 40 000 × 0,0825 / 12 = 275,00 $.
Aucun de ces paiements ne réduit le principal. Si vous ne faites que le minimum, vous devrez toujours 40 000 $ lorsque la période de tirage se termine.
Paiement amorti (phase de remboursement)
Formule d’amortissement standard :
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
où B est le solde à la conversion, r est le taux mensuel (TAEG / 12) et n est le nombre de paiements mensuels dans la période de remboursement.
Ce même 40 000 $ à 8,25 % sur une période de remboursement de 20 ans :
P = 40 000 × 0,006875 / (1 − 1,006875^−240) ≈ 340,62 $/mois
Le saut de 275 $ à 340 $ semble faible dans cet exemple, mais avec un niveau de taux ou un solde plus élevé, l’écart peut être brutal.
Étapes de paiement exemple
| Solde | TAEG | Tirage (uniquement intérêts) | Remboursement (20 ans) | Saut |
|---|---|---|---|---|
| 25 000 $ | 7,5% | 156 | 201 | +45 |
| 50 000 $ | 7,5% | 313 | 403 | +90 |
| 100 000 $ | 8,5% | 708 | 868 | +160 |
| 150 000 $ | 9,5% | 1 188 | 1 398 | +210 |
Planification autour du saut
- Payez le principal volontairement pendant la phase de tirage — même 200 $ par mois s’accumulent.
- Refinancer à un deuxième prêt hypothécaire à taux fixe avant le remboursement si les taux ont augmenté.
- Gardez 3 à 6 mois du paiement de remboursement projeté en épargne comme tampon.
Questions fréquentes
La plupart des HELOC facturent un taux variable lié au taux préférentiel. Même si votre solde reste stable, une augmentation du taux préférentiel change votre paiement dès le même cycle de facturation. Le calculateur vous permet de tester avec un taux préférentiel + 2 % ou + 3 %.
Presque toujours oui. Les HELOC permettent généralement un remboursement illimité, bien que certains facturent de petits “frais de fermeture anticipée” si vous fermez la ligne dans les 3 premières années.
Oui. Chaque tirage supplémentaire pendant la période de tirage augmente votre solde, et votre prochain paiement uniquement intérêts augmente en conséquence. Certains HELOC facturent le solde moyen hebdomadaire, d’autres le solde de fin de mois — lisez la divulgation.
La ligne est gelée pour de nouveaux tirages et le solde à ce moment-là est amorti sur la durée de remboursement. Votre premier paiement amorti est généralement 20 à 40 % plus élevé que le dernier paiement uniquement intérêts au même taux.
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