Calculateur de mensualité HELOC
Une HELOC est une ligne de crédit adossée à la valeur du logement, avec deux phases très différentes : une période de tirage où l’on paie souvent seulement les intérêts, puis une phase de remboursement amorti. Entrez le solde utilisé, l’APR et les années restantes dans chaque phase pour voir la mensualité actuelle et le saut possible au début du remboursement.
Comment estimer votre mensualité HELOC
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1
Indiquez le solde actuellement utilisé
Basez-vous sur le dernier relevé : la mensualité dépend du montant dû, pas du plafond total de la ligne.
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2
Saisissez l'APR
Entrez le taux variable actuel, puis testez des scénarios à +1%, +2% ou +3%.
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3
Réglez les durées de tirage et de remboursement
Un schéma courant est 10 ans de tirage puis 20 ans de remboursement, mais certains contrats utilisent 5+15 ou 10+15.
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4
Comparez les deux phases
Voyez la mensualité actuelle à intérêts seuls et la mensualité amortie qui commence à la conversion.
La structure de paiement en deux phases
Le calcul d’une HELOC devient simple dès que l’on sépare les deux phases.
Paiement des intérêts seuls (période de tirage)
Mensualité = Solde × APR / 12
Un solde de 40 000 € à 8,25% APR donne : 40 000 × 0,0825 / 12 = 275,00 €.
Cette mensualité ne rembourse pas le capital. Si vous payez seulement le minimum, vous devrez encore 40 000 € à la fin de la période de tirage.
Paiement amorti (phase de remboursement)
Formule d’amortissement standard :
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
où B est le solde au moment de la conversion, r le taux mensuel (APR / 12) et n le nombre de mensualités de la phase de remboursement.
Le même solde de 40 000 € à 8,25% sur 20 ans :
P = 40 000 × 0,006875 / (1 − 1,006875^−240) ≈ 340,62 € par mois
Le passage de 275 € à 340 € semble limité ici, mais il peut devenir très lourd si le taux ou le solde augmente.
Exemples de hausse de mensualité
| Solde | APR | Tirage (intérêts seuls) | Remboursement (20 ans) | Hausse |
|---|---|---|---|---|
| 25 000 € | 7,5% | 156 € | 201 € | +45 € |
| 50 000 € | 7,5% | 313 € | 403 € | +90 € |
| 100 000 € | 8,5% | 708 € | 868 € | +160 € |
| 150 000 € | 9,5% | 1 188 € | 1 398 € | +210 € |
Préparer la hausse
- Remboursez volontairement du capital pendant la période de tirage ; même 200 € par mois réduisent le solde à convertir.
- Envisagez un refinancement à taux fixe avant la phase de remboursement si les taux ont monté.
- Gardez une épargne de précaution couvrant 3 à 6 mois de la mensualité amortie prévue.
Questions fréquentes
La plupart des HELOC appliquent un taux variable lié à un taux de référence. Même si le solde reste identique, une hausse du taux peut modifier la mensualité dès le cycle de facturation suivant. Le calculateur permet de tester +2% ou +3%.
Presque toujours, oui. Les HELOC autorisent généralement les remboursements anticipés illimités, mais certains prêteurs facturent des frais de clôture anticipée si la ligne est fermée dans les 3 premières années.
Oui. Chaque tirage supplémentaire augmente le solde et donc le prochain paiement d’intérêts. Certains contrats utilisent un solde moyen, d’autres le solde de fin de mois ; vérifiez les informations du prêteur.
La ligne est fermée aux nouveaux tirages et le solde existant est amorti sur la durée de remboursement. À taux identique, la première mensualité amortie est souvent 20% à 40% plus élevée que la dernière mensualité à intérêts seuls.
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